吐血对比45款儿童意外险，护娃周全不一定要花很多钱
儿童意外险评测，被催到想表演铁锅炖自己，今天终于来还债了！这次钱多多一鼓作气扒了45款儿童意外险产品，满口老血欲喷溅又咽了回去。
爹妈们如此重视意外险完全能理解，孩子好奇心极强，上天入地、花式作妖、防不胜防。同时，熊孩子的安全意识又极为薄弱，一不留神出点幺蛾子就可能悔之不及。且看这串触目惊心的数字↓
▲数据出处：2017年全球儿童安全组织《“让梦想高飞，儿童无伤害”-中国青少年儿童伤害现状回顾报告》
意外发生的概率虽小，然而一旦遇到，对家庭的打击可能是惨痛的！家长们能做的，就是在全力护孩子周全的同时构建一道“保险墙”，当意外不期而至时，有能力提供实实在在的保障。
为什么要给孩子买意外险？
看完第一张图，想必你已经有答案。相对于成人，孩子确实更容易受到意外伤害。
交通事故、高处坠落，发生的概率虽小，但一旦发生就有可能致残或死亡；猫狗咬伤、奔跑摔伤等，日常发生的概率大，但伤害较小，及时就医治疗一般就能痊愈。
针对意外可能造成的后果，意外险都可以提供相应的保障。捶黑板！看下图，了解意外险能保障啥↓
▲看得云里雾里？没关系，搭配下文内容服用效果更佳。
儿童意外险，应该怎么选？
存图↓
详解↓
▎优选一年期、消费型的综合意外险
按照保障期限
儿童意外险主要分为三类
短期意外险：保险期限往往只有几天甚至更短，一般是在外出旅游时，为孩子购买一份以规避旅途中的各种风险。
一年期意外险：最常见的一类意外险，多为消费型，保险期限一年，满期消费掉，无返还。
多年期意外险：多指长期返还型意外险，保费交10年保30年，到期返还110%-120%保费。
为啥优选一年期、消费型、综合意外险？
便宜，购买方便，买一年保一年，不存在续保问题，一年后市场上出现更优秀的产品可以及时换。另，相对于单项意外险（如交通意外险），综合型意外险包含生活中绝大多数意外，保障更全面。
长期返还型意外险，保费高、保额低，宣称的储蓄收益还不如存银行来得多，这笔账我在《儿童保险怎么选》里算过，点蓝字查看。
▎意外伤害（身故/伤残）保额适当高
买保险就是在买保额，建议意外伤害保额至少在10万元以上。
意外险的保额最重要的就是它的主险意外伤害的保额，通常同时包括意外身故、意外伤残保额。儿童意外险常见的意外伤害保额有：5万、10万、20万、50万、100万不等。比如这款产品有4档保额可选↓
孩子发生意外，保险公司怎么赔付？
假设狗剩今年9岁，狗剩妈给他买了上图计划一的意外险产品，意外伤害保额为10万。
情况一：狗剩发生意外，身故（死亡）了，保险公司会直接一次性赔付10万。
注意，为了防范道德风险，银保监会对未成年人死亡给付的保险金有明确限额规定：不满10周岁，身故赔付不得超过20万；10-18周岁，身故赔付不得超过50万。
也就是说，即使狗剩妈给他买了50万保额的计划三产品，狗剩意外死亡也只能获得20万的身故赔付。
为啥？什么道德风险？防止狠心爹妈，为了骗取高额保费而制造孩子“意外”死亡。
情况二：狗剩发生意外，没有身故，但伤残了，保险公司会按伤残比例赔付。
伤残赔付的比例咋定？按伤残级别来定，伤残级别的判定标准是统一的，按严重程度分为10级，第1级赔付100%、第2级赔付90%…第10级赔付10%。
为了便于理解，我们来举几个伤残的情况↓
▲ 注：伤残情况举例仅为参考，详情可见中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》。
实际生活中，意外致残的概率要远大于意外死亡。所以啊，买多少保额？要不要购买超过身故保额上限（20万/50万）的意外险？取决于父母是否愿意付出额外的保费、去承担孩子可能遇到的严重意外伤残的风险。
钱多多建议，意外伤害保额至少在10万元以上。
▎意外医疗优选高保额、0免赔、100%报销，最好不限社保范围
对于横冲直撞的熊孩子来说，日常小磕小碰、猫抓狗咬或许更常见，所以意外医疗保障是关键。
意外医疗是实报实销，投保时：优选0免赔额、100%报销、不限社保范围报销的产品，保额越高越好。
专业名词搞不懂？请看人话版↓
人话版
0免赔额：0元起赔；
100%报销：起赔线以上都能报；
不限社保范围：社保不报的自费药也能报；
高保额：报销封顶线高。
▎优选有意外住院津贴、并附加合适的增值保障的
意外住院津贴，可以补偿一定的住院花费、家长陪护的误工费用等。
有些意外险会附加增值保障，比如监护人责任，有些也称作“第三方责任”，说白了就是熊孩子险，当孩子因为意外给别人造成损失时，保险公司会代替你进行赔偿。自家孩子特皮的，心里要有数，关注一下。
其他附加项目，比如走失慰问金、法律费用、接种意外等，属于锦上添花的选项，价格差别不大的话，加上也行。
▎看清保障内容和条款，特别是除外责任和就诊医院要求
此处坑多，也是理赔纠纷高发区，务必细看。
看清保障内容和具体条款，以免利益受损↓
▲ 以某意外险为例，条款里特别提到，乘坐非营运性机动车意外身故及伤残保障未成年人不适用，也就是说，孩子乘坐自家车出了意外的话，条款中附加的驾乘险保额是不适用的，仅能赔付主险的保额。
重点看除外责任，意外发生后才发现无法理赔，此时找保险公司扯皮，保险公司也挺惨。
关注就诊医院，一般境内要求是二级或二级以上的公立医院，极少的意外险会包含一定的私立医院限额，此外，还要注意有无除外医院。
比如，中国人寿承保的中民无忧综合意外基本计划，除外医院多到钱多多想实名吐槽↓
45款儿童意外险评测
来了来了，终于来了。钱多多潜伏多个平台，最终搜罗到45款18岁以下儿童可买的一年期综合意外险↓
- 上下滑动查看 -
▲多数意外险产品有多个保额可选，这里统一选择10万意外伤害保额来对比。其中2款产品无10万额度，以20万额度进行比较。
以下是评测推荐逻辑↓
推荐结果↓
以下16款，0免赔额、100%报销，其中不限社保范围报销的5款产品为五星推荐！
▲按保费由低到高排列，标绿部分为优势项。公众号后台回复“儿童意外险彩蛋”，获取全部产品信息的高清大图。
颁奖时间！
不限社保范围、优中选优的5款如下↓
都是儿童综合意外险，为何你一枝独秀？赐你性价比之王称号别拒绝！保障全面，保费却低到没朋友，10万保额只要29块，110块能撬动50万保额。钱多多掐指一算费率，保险公司可能在亏钱卖，想买趁早，说不定哪天就下架了。
需要注意的是，产品中的第三方责任险限定在公共场所，并且把熊孩子骑单车撞坏机动车、不慎摔坏别人电子产品等常见情况除外了，这方面的保障略打折扣。
众安保险大家都知道，蚂蚁金服、腾讯、中国平安的“三马”联合投资护航。这款意外险我们在成人意外险评测时也推荐过（50W致优型、100W尊享型），全家人都能买，可以说相当优秀了！
儿童可以投保基础型，保额上限是10万，另有2万意外医疗、不限社保用药，如果发生交通意外，在10万元主险之上还有叠加赔付。
这款呢，该有的都有，附加保障还挺多！除了常规保障，它的亮点在于含意外住院和ICU病房津贴、救护车费用、第三者责任险等，保障范围非常全面，保费也不贵，性价比高。
注意，这款产品除外医院较多，包括：北京平谷、密云、怀柔，河北三河，天津滨海、静海地区的所有医院。在以上医院产生的费用保险公司不负责，带孩子就医要避开。
这两款来自同一个家族——安联保险，最大的优势是可报销境内外所有合法经营的私立医院的医疗费用。比如我们所熟知的和睦家、美中宜和、新世纪儿童医院等知名私立医院均涵盖在内，适合对就医体验有高要求、非私立医院不去的有钱人。
第二款相对第一款来说，附加保障更多，保费当然也相对高。
Q：什么是学平险？跟意外险有什么区别？
学平险，即中小学生平安保险，限在校生投保，保障范围涵盖意外伤害、意外医疗、疾病医疗等。相对于综合意外险，学平险保障范围更全面、但每项的保障额度有限，心理安慰大于实际功能。
▲感受一下某学平险的保障和保额，看似全能，实则鸡肋。
当然，学平险保费也比较便宜，价格在几十到一百多不等。如果家庭经济拮据，又想给孩子全面保障，可以选择学平险过渡；不差钱的，直接买意外险、重疾险、医疗险，保障上更充分。
“求链接！”
“在哪儿买？”
“君君求私戳XX保险的购买链接！”
每次保险评测出来，文章评论区、评测君个人微信被问得最多的就是推荐产品的购买渠道。对于保险购买渠道，我们一直比较谨慎，从未公开提供过。
但考虑到保险的线上销售平台太多，具体某款保险的购买渠道确实不好找，所以这次我们决定给铁粉们做一次搬运工，在公众号后台回复相应的“暗号”，可以获取我们推荐的五款儿童意外险购买渠道。
回复“儿童意外险1”，获取 国泰产险萌宝保少儿综合意外险 购买渠道；
回复“儿童意外险2”，获取 众安保险个人综合意外险2018基础型 购买渠道；
回复“儿童意外险3”，获取 天安财险明亚天安个人意外综合保障计划 购买渠道；
回复“儿童意外险4”，获取 安联保险安联个人意外险（私立医院专属） 购买渠道；
回复“儿童意外险5”，获取 安联保险明亚专享安逸高端意外保障计划 购买渠道。
- END -
买保险是未雨绸缪
愿您买了却永远用不上
万字长文接近尾声，如果觉得有所收获，请给钱多多点赞和转发扩散！
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